“许多人一生积累财富，却在晚年未能充分用于提升生活体验，实质上等同于‘白白工作’。”日前，在2025第三届中欧老龄产业创新论坛上，中欧国际工商学院金融与会计学教授苏锡嘉的一番话引起不少人的共鸣。而要让老年人从“财富积累者”转变为“生活体验者”，需要的是产业的创新乃至重塑。
国家统计局2025年发布统计数据显示，截至2024年底，全国60岁以上老年人口已超3.1亿人。眼下，中国正迈入深度老龄化阶段，一场关于“银发价值”的重构也在悄然发生。3.1亿银发群体的多元需求如何转化为产业创新动力？论坛上，来自老龄医疗、养老金融、康养服务等领域的专家学者与企业家共同解码银龄经济的创新路径。
所有行业值得为“新银发族”重塑
长期以来，“未富先老”“未备先老”的现实让老龄化被视为发展负担。数据显示，中国仅用21年就从老龄化进入深度老龄化，时间远短于美国的72年，而中国养老金资产占GDP比重仅10.4%，与OECD（经济合作与发展组织）国家105%的平均水平差距巨大。
但在与会嘉宾看来，这份危机中蕴藏着巨大的“银发红利”。随着“十五五”规划对养老事业与产业协同发展做出实质性部署，养老经济正成为中国新旧动能转换中的重要新引擎。
中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌测算，银发经济市场规模在2025年可达约9万亿人民币，至2028年有望突破12万亿人民币。而认知转变正是挖掘红利的关键。
“银发经济不是隔离的养老经济，而是全龄经济的一部分，产品与服务应具备全龄兼容性。”芮萌说，老年人不仅是消费者，更是创造者，其经验、技能与社会资本是宝贵资源，与年轻人形成优势互补。他进一步提到，老年阶段是新的发展期，而非衰退期。在“百岁人生”背景下，健康管理、金融、房地产、科技、教育文化等所有行业都值得为“新银发族”重塑。
破除“快钱思维”，需求分层凸显服务缺口
当前银发消费正呈现三大趋势：需求日益多样化与个性化，从通用产品转向精准解决方案；渠道愈发碎片化与场景化，抖音、社区店等成为重要触点；产品持续智能化并融入情感价值，科技与关怀缺一不可。
然而，消费端的结构性变化，也反衬出供给端的适配短板，让“以新供给创造新需求”成为银发经济破局的关键命题。
“目前我国消费率远低于美国，我国老年群体消费占比也偏低。”中欧国际工商学院经济学与金融学教授盛松成强调，我国银发经济发展潜力巨大，银发经济繁荣的关键在于供给端。
他分析，我国老年人医疗保健支出占比远超日本，反映出医疗保障体系仍需完善；而文化娱乐支出占比仅1.5%，明显低于日本处于相似老龄化阶段时的3%，这显示出银发旅游等服务供给存在较大提升空间。
除了服务供给的结构性缺口，需求端的分层差异也未被充分重视。苏锡嘉观察到，现代老年人的消费高峰已前移至50岁上下的“早老阶段”，但当前产业资源却过度集中于“说走就走”“想想再走”的健康老年群体，对于资源消耗最大的失能失智老人照护领域，却面临“太多人想赚老人的钱，太少人想近老人的身”的现实困境。
这一困境背后，是人力供给的突出矛盾。上海致敬科技有限公司总经理王剑锋提到，养老行业核心痛点是照护需求激增与专业人力短缺的失衡，养老服务人员年缺口达700万，且存在技能不足、流动性高、服务意识欠缺等问题。
他强调，科技创新是破局关键，有效的养老科技应聚焦在降低对服务人员的技能要求、减少其体力付出、提升服务过程等三大目标，“当前市场存在‘快钱思维’，许多产品华而不实，拼凑概念，未能精准识别真实用户和核心痛点。”王剑锋说。
AI正深度融入养老服务全场景
如果说认知革新是银龄经济的“思想引擎”，那么科技赋能与生态共建便是其“落地车轮”，推动万亿级市场从潜力走向现实。
在科技赋能层面，AI、物联网等前沿技术已不再是遥远概念，正深度融入养老服务的全场景、全链条。
“AI与老龄化的双重变革正在重塑产业形态。”中欧国际工商学院管理学副教授杨蔚举例，在医疗健康领域，AI辅助系统显著提升了医疗效率与精度；在养老服务场景，智能监测设备能及时预警老人跌倒等风险，记录式设备还可帮助老人重温生活记忆；在硬件创新方面，“意念手环”、脑机接口等前沿技术正探索实现更自然、直接的人机交互，为行动不便的老人创造新的沟通可能……
“科技养老的核心在于‘基于场景的价值创造’，要把技术转化为可感知、可测量的实际价值。”香港大学经管学院张炜教授的观点，点明了科技落地的关键。他相信，中国养老产业将走出一条独特的跨越式发展路径。正如中国在电商、新能源领域的成功，在养老这一尚未完善的领域，恰恰孕育着重构行业、实现领先的机遇。
眼下，银龄经济正逐渐告别“慢节奏”“小圈子”的刻板印象，正如中欧国际工商学院院长汪泓所言，当前老龄产业正值政策与市场红利迸发的关键期，随着养老金融“三支柱”体系的持续完善、智慧养老技术从概念走向日常，“银发负担”向“银发红利”的转变正在加速。
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