昨天，央行发布关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知，自2026年1月1日起正式实施。通知明确，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的逾期，央行推出一次性信用修复政策。
值得注意的是，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂的条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。
哪些情况能享受修复政策？
按照《征信业管理条例》规定，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。近年来，受多因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款。虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录，这也导致个人在获得新的贷款支持等方面受到一定影响。
“为了更准确地反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。”人民银行副行长邹澜说。
该政策严格限定了信用修复的范围，明确了四方面适用条件，包括适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
值得注意的是，此次政策不区分个人经营贷、房贷、车贷、信用卡等业务类型，只要符合相关条件，都能获得信用修复；政策也不区分贷款机构，银行、小贷、消费金融公司等接入央行征信系统的机构均纳入。
也就是说，不但在银行的信用卡、贷款逾期可以修复，在支付宝花呗、京东白条等平台存在的逾期，如果该笔贷款的背后放贷机构接入了央行征信系统，也同样适用此次政策。
个人怎么操作？
有过逾期记录的市民，该如何操作才能享受一次性信用修复呢？
这里需要注意的是，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。
央行也郑重提醒社会公众，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。
逾期信息有哪些变化？
据悉，一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。
其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。
根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。
第一种情形，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。
第二种情形，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。
比如，个人在2026年1月期间还清欠款的，相关逾期信息在2026年2月底前即可展示为正常还款状态。
如何查询修复情况？
若个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告。线上查询渠道包括金融机构的手机银行APP、网上银行、银联云闪付APP、中国人民银行征信中心官网的“互联网个人信用信息服务平台”等。
线下查询渠道包括征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。
多方面发挥积极作用
邹澜在当日召开的新闻发布会上强调，一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。
在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。
在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效。
在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。
“中国人民银行实施一次性的个人信用修复政策，既体现金融的人民性和应有的温度，又堵上信用修复可能产生的漏洞。”招联首席研究员董希淼表示，政策的核心精神是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复”并重转变。
董希淼指出，对居民个人而言，这将有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境。过去，一旦产生不良信用记录，个人可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，且这种影响会持续数年。信用修复政策为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免因一次失误而长期受限。政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务、纠正错误，信用可以修复。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。
信用修复不是“征信洗白”
一次性信用修复政策的出台，瞬间引发市场广泛热议，不少网友也对政策边界提出了疑问：信用修复是不是“征信洗白”？信用约束是不是就此变松？
对此，有业内人士指出，信用修复不等于债务豁免，也不是征信洗白，足额还款是前提。此次一次性信用修复政策的核心是解决群众“信用困境”，绝非债务豁免——只有全额还清逾期债务，才能享受信用记录调整的政策红利，债务偿还的核心责任并未免除，这是政策明确的底线。
有专家强调，此次信用修复政策有着严格的适用边界，一个重要的前提就是必须全额还清欠款。“政策是给确实有困难但主动履约的人‘松绑’，不是给恶意失信者‘开绿灯’。”业内人士解释称，此次信用修复是一次性特殊安排，2026年后新发生的逾期，仍会按正常规则记录和处理，想靠“欠着不还”蹭福利行不通。
董希淼也指出，信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程。信用修复机制重点在于“教育”与“救济”。政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，而非包庇和纵容“老赖”。因此，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的。
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